אנחנו עובדים קשה וחוסכים לפנסיה בציפייה שבבוא העת יהיה לנו מספיק כדי למלא את כל הצרכים שלנו לאחר הפרישה. למרות שכולנו חוסכים כיום לפנסיה בגלל החובה החוקית לעשות כן, יתכן שרבים מאיתנו ימצאו את עצמם בכל זאת חווים ירידה ברמת החיים שהתרגלנו אליה לפני הפרישה לפנסיה. תוחלת החיים המתארכת גורמת לכך שאנחנו צפויים לחיות יותר ויותר שנים לאחר הפרישה לגמלאות ולכן גם החיסכון שלנו בקרן הפנסיה צריך להספיק לנו לזמן ארוך יותר. נשמע מאתגר מאוד, אך יש בכל זאת חמישה צעדים פשוטים שיעזרו לנו להגיע לגיל הפרישה עם הסכום המקסימלי בחיסכון שלנו לפנסיה.

1. בוחרים קרן פנסיה שמציעה תנאים אטרקטיביים

זה נשמע כמעט ברור מאליו, עד כדי כך שרובנו לא מקדישים לזה מספיק מחשבה, אך להבדלים בין קרנות הפנסיה עשויות להיות השפעות מרחיקות לכת על גובה החיסכון שנצליח לצבור במהלך השנים. קרן הפנסיה הנבחרת מציעה לנו ניהול השקעות איכותי לצד דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים. השילוב של שני אלה, מאפשר לנו להשיג יותר עם החיסכון שלנו מצד אחד ולא לשלם על כך יותר מצד שני.

במקומות עבודה רבים הקרן הנבחרת משמשת כקרן הפנסיה ברירת המחדל לעובדים שלא בחרו בעצמם קרן פנסיה אחרת, אך כל עובד יכול לבחור להצטרף לקרן הנבחרת בכל שלב. גם אם כבר יש לכם קרן פנסיה אחרת שמציעה לכם תנאים פחות טובים, תוכלו להעביר את החיסכון לקרן הנבחרת בכל עת.

2. בוחרים מסלול השקעה המתאים להעדפות שלנו

לאחר שבחרנו את קרן הפנסיה הטובה ביותר עבורנו, חשוב לוודא שהחיסכון שלנו נמצא במסלול ההשקעות המתאים ביותר להעדפות ולמאפיינים שלנו. בכל קרנות הפנסיה, מסלול ההשקעה המוגדר כברירת המחדל הוא מסלול מותאם גיל, בו החוסכים עוברים באופן אוטומטי בין מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון המתאים לגילם. מסלולי ההשקעה מותאמי הגיל כוללים לכל הפחות מסלול השקעה לחוסכים צעירים יחסית עד גיל 50, לחוסכים בני 50-60 ולחוסכים שעתידים לפרוש לפנסיה בשנים הקרובות, המיועד לחוסכים מעל גיל 60. לצד המסלולים מותאמי הגיל, ישנם גם מסלולי השקעות נוספים ברמות סיכון שונות המתאימים להעדפות של חוסכים שונים, כגון מסלול השקעה במניות, באגרות חוב, מסלול השקעה בהתאם לכללי ההלכה היהודית ועוד.

ככל שאתם צעירים יותר ויש לפניכם עוד זמן רב עד הפרישה לפנסיה, תוכלו לשקול לחסוך במסלול השקעות ברמת סיכון גבוהה יחסית. במסלול השקעות ברמת סיכון גבוהה יותר ישנו פוטנציאל גדול יותר לתשואה משמעותית לאורך השנים אך ישנו גם סיכון להפסדים שעלולים להתרחש מעת לעת. בחירת מסלול השקעות ברמת סיכון נמוכה מדי עבורכם אמנם תקטין את הסיכוי להפסדים לאורך השנים, אך גם עלולה להוביל לחיסכון קטן יותר לפנסיה בצורה משמעותית.

3. בוחרים מסלול ביטוח שמתאים לצרכים שלנו

קרן הפנסיה כוללת לצד החיסכון לגיל הפרישה גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או למקרה של נכות עוד לפני גיל הפרישה. ניתן לבחור מסלול ביטוח המציע היקף שונה של כיסוי ביטוחי לכל אחד מהמקרים הללו, מבין המסלולים הקיימים בקרן הפנסיה.

אם אין לכם בני זוג או ילדים צעירים התלויים בכם לפרנסתם, תוכלו לשקול לוותר על הכיסוי לשארים הכולל כיסוי למקרה מוות חס וחלילה. וויתור על כיסוי ביטוחי או צמצום שלו יחסוך לכם את תשלום הפרמיה על הביטוח, שיוכל לשמש להגדלת החיסכון שלכם לפנסיה. אך המשמעות של וויתור כזה היא אובדן של זכויות בקרן הפנסיה ולכן חשוב לשקול זאת בזהירות רבה ולהתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני בעת הצורך.

4. מגדילים את ההפקדה החודשית לפנסיה

כל עובד חייב להפקיד לפנסיה לפחות 6% מהשכר שלו לצד ההפקדות הנוספות על חשבון המעסיק. הגדלת ההפקדות שלכם באחוז בודד נוסף עד ל-7% מהשכר, שהם ההפקדה המקסימלית המותרת בחוק, תעזור לכם לחסוך יותר עד גיל הפרישה.

מעבר להגדלת שיעור ההפקדה, תוכלו לבדוק גם אפשרות להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה עבור רכיבי שכר שאינם מחושבים לכם לצורך ההפקדות הקיימות (כמו למשל בונוס שנתי, שווי רכב, שעות נוספות), עד התקרה הקבועה בחוק. כך תוכלו ליהנות מהטבות המס הניתנות להפקדות לחיסכון הפנסיוני וגם להגדיל את החיסכון שתצברו. כל שקל נוסף שתעבירו לחיסכון יצטבר לאורך השנים לסכום משמעותי בשל אפקט הריבית דריבית.

5. לא מושכים את כספי הפיצויים

כספי הפיצויים מהווים חלק משמעותי מהחיסכון שלנו לפנסיה ועשויים להגיע לעד 40% מהחיסכון! אם פוטרתם או עזבתם מקום עבודה באופן שמאפשר לכם למשוך את כספי הפיצויים, כדאי להימנע ממשיכתם ככל שניתן. משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין את החיסכון שלכם לפנסיה ואף לפגוע בהטבות המס שתוכלו לקבל לאחר הפרישה מעבודה.

החיסכון שלנו לפנסיה אינו שגר ושכח והוא מצריך מעקב והתאמה לצרכים המשתנים שלנו מעת לעת. באמצעות חמשת הצעדים הללו, תוכלו להגיע לחיסכון מקסימלי בקרן הפנסיה. ככל שתקדימו לפעול, כך תהיה השפעה גדולה יותר לכל שינוי שתעשו, אך גם אם נזכרתם בשלב מאוחר יותר עדיף לתקן מאוחר מלהגיע לגיל הפרישה ולגלות שהפנסיה לא מספיקה לכם.