כאשר מסתכלים על נתוני הלמ"ס מגלים כי לא רק זוגות צעירים גרים בדירה בבעלותם. על פי נתוני ב2015, כ-50% מהדירות בהן גרים אנשים בודדים – הן בבעלותם. לא רק רווקים, גרושים ואלמנים חיים בנכסים בבעלותם אלא גם משפחות חד הוריות. על פי הנתונים משנת 2018 – כ-11% מכלל המשפחות בהן יש ילד אחד לפחות בן 17 ומטה הן משפחות חד הוריות. נתונים אלה אינם מפתיעים – כשאחוז הגירושין עולה כמו גם גיל הנישואין הראשונים – רווקים וגרושים רבים מוצאים את עצמם בפני דילמה: להמשיך לשלם שכר דירה או לשלם החזרי משכנתא?

מה צריך לקחת בחשבון?

כאשר באים לחשב את סכום הנדרש לרכישת דירה, תמיד יש לקחת בחשבון הוצאות נלוות נוספות כגון ביטוח משכנתא, מס רכישה, תשלום למתווך, לעו"ד, לשמאי וכדומה. הוצאות אלו נגזרות מקניית הדירה ויכולות להגיע לסכומים משמעותיים. בחלק מן המקרים לא ניתן לבחור בגורם עצמאי ולבצע סקר שוק מקיף כמו בנושא שמאי הדירה: על הלווים להסתמך על שמאי שהבנק ממליץ עליו. במקרים אחרים, כמו בנושא של ביטוח משכנתא, ניתן לחקור ולפנות אל מחשבון ביטוח משכנתא באתר משרד האוצר כדי לדעת כמה בערך עולה ביטוח משכנתא ואז לעשות סקר שוק והשוואת מחירים על מנת לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר.

מה זה ביטוח משכנתא, ואיך הוא שונה בין יחיד לזוג?

ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני סוגי ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. שני הביטוחים הללו באים לספק הגנה לבנק המלווה את המשכנתא מפני סוגים שונים של סיכונים. ביטוח מבנה זהה עבור זוגות ויחידים וכולל תשלום פיצוי על פגיעה בדירה עצמה.

ביטוח חיים מבטיח כי יתרת תשלום המשכנתא תשולם לבנק במידה ואחד הלווים נפטר. כאשר שני בני זוג באים לבקש הלוואת משכנתא, שניהם נדרשים לרכוש ביטוח חיים. בדרך זו, גם אם אחד הלווים נפטר – בן הזוג שנותר לא יצטרך להיאבק עם ההחזרים והמשכנתא תשולם מידית מכספי ביטוח החיים של בן הזוג שנפטר. רווק יידרש גם הוא לרכוש ביטוח חיים אך ביטוח זה מכסה אותו בלבד ועשוי להיות נמוך מביטוח זוגי.

במידה ומדובר בלווה בודד – בין אם מדובר ברווקים, גרושים או חד הוריים – ביטוח החיים חשוב במיוחד כיוון שהוא מבטיח כי נטל החזר המשכנתא לא ייפול על היורשים, גם אם הם עדיין אינם עומדים ברשות עצמם כלכלית. ההרחבות האפשריות לביטוח חיים כוללות ביטוח אבדן כושר עבודה ואפילו ביטוח פיטורין. הרחבות אלו חשובות במיוחד כאשר מדובר בלווה יחיד שכל יכולת ההחזר תלויה בו.

שיטת הניקוד

משכנתא בתנאים מועדפים ניתנת גם לזוגות וגם ליחידים על פי שיטת ניקוד. בשיטה זו מחושב ניקוד הזכאות למבקשי ההטבה בתנאי המשכנתא על פי תנאים שונים. כמות הנקודות הנצברת קובעת את סכום ההלוואה שהלווים יקבלו בתנאים מועדפים – ריבית נמוכה יחסית ומשך החזר גמיש.

קיים הבדל בצבירת הניקוד בין יחידים וזוגות. הקריטריונים העיקריים לזוגות הם מספר שנות הנישואים (או ניהול משק בית משותף לזוגות ידועים בציבור), וכמות הילדים (מחודש חמישי להריון ועד ילד רווק עד גיל 21 הגר עם הוריו). עבור יחידים, הקריטריון העיקרי הוא הגיל. עבור משפחות חד הוריות: מספר הילדים ומספר השנים בהן הורה היה הורה יחיד.

בכל המקרים ניתנות תוספות ניקוד עבור קריטריונים הנוגעים למספר האחים שהם תושבי ואזרחי ישראל, מספר חודשי השירות בצבא, בשירות לאומי או אזרחי ומיקום הדירה המבוקשת.

על פי שיטת הניקוד הניקוד המירבי ליחידים הוא 1690 נקודות, בעוד שלזוגות ומשפחות חד הוריות אין מגבלה כזו. חסרון נוסף בקבלת ההטבה הוא הגיל: במרבית המקרים, יחידים יכולים לקבל הטבה רק בטווח הגילאים 30-48, מגבלה אשר אינה קיימת עבור זוגות או משפחות חד הוריות.

היחס בבנק

לרב, משכנתא בתנאים מועדפים, גם אם ניתנה, אינה מכסה את כל גובה ההלוואה ונדרשת הלוואת משכנתא משלימה רגילה. בהלוואות רגילות הבנקים עלולים לעשות ליחידים (רווקים, גרושים וגם משפחות חד הוריות) חיים קשים בהרבה יחסית למקבילה הזוגית: הם ידרשו יותר ערבויות, ידרשו הון עצמי באחוז גבוהה יותר ולעתים קרובות גם יציעו ריבית טובה פחות על ההלוואה הניתנת. הסיבה שעומדת מאחורי כל אלו היא הסיכון שהבנק נוטל על עצמו במתן הלוואה ארוכה כל כך לבעל הכנסה יחידה.

רווקים בהחלט יכולים לרכוש דירה אולם עליהם לבחון את מצבם הפיננסי בזהירות על מנת להחליט מה הדירה אותה הם יכולים להרשות לעצמם, כמה הון עצמי עומד לרשותם ומה היא יכולת ההחזר הריאלית עבורם. ההטבות שהם זכאים להם אינן משתוות לאלו של זוגות נשואים ואף יחס הבנקים אליהם זהיר יותר אך אם האמצעים עומדים לרשותם, הדירה והמשכנתא הם אפשריים בהחלט.