בדרך כלל נהוג לחשוב שהמקום הטוב ביותר לקחת בו משכנתא הוא הבנק. עם זאת, יש מקרים שבהם דווקא משכנתא דרך גוף חוץ בנקאי היא הפתרון המועדף. מהם ההבדלים בין משכנתא בנקאית לבין משכנתא שלא באמצעות הבנק? מתי לוקחים משכנתא חוץ בנקאית והיכן כדאי לקחת משכנתא כזאת? בשורות הבאות נשיב לשאלות הללו בצורה ברורה ומובנת.

משכנתא בנקאית או חוץ בנקאית

בבחירה בין שני סוגי המשכנתא שהוזכרו לעיל יש פנים לכאן ולכאן. מבחינת התנאים הבסיסיים של המשכנתא, במרבית המקרים הבנקים עדיפים. עם התנאים הללו ניתן למנות את גובה הריבית וכן את פריסת ההחזרים של המשכנתא. לרוב הבנקים מציעים ריביות אטרקטיביות יותר, שהמשמעות שלהן היא, בפשטות, החזרים חודשיים נמוכים יותר. בכפוף לגובה המשכנתא ופריסת התשלומים, אפשר לומר בוודאות כי כל עשירית האחוז של תוספת לריבית המשכנתא פירושה תוספת של מאות שקלים בהחזר החודשי.

זאת בכפוף לשיטת ההחזר, גובה המשכנתא וקיומה או העדרה של הצמדה. גם פריסת התשלומים שהבנקים מציעים טובה בדרך כלל. משכנתא חוץ בנקאית, לעומת זאת, היא זמינה יותר וגם התנאים הנדרשים ממי שלוקח את המשכנתא הם תנאים מקלים יותר יחסית.

מתי לוקחים משכנתא שלא באמצעות הבנק

כפי שכבר נרמז לעיל, משכנתא חוץ בנקאית היא עדיפה עבור מי שאיננו עומד בכל התנאים והמגבלות של בנק ישראל. עם התנאים הללו ניתן למנות הון עצמי מינימאלי ויחס מינימאלי בין ההכנסה להחזר החודשי של המשכנתא. ההנחיות קובעות כי ההון המינימאלי למשכנתא צריך להיות רבע ממחיר הנכס, כאשר המשכנתא לא תעלה על שלושה רבעים ממנו. בנוסף, ההחזר החודשי של המשכנתא לא יכול להיות גבוה יותר מאשר חמישים אחוזים מההכנסה נטו של כלל החתומים על המשכנתא. במרבית המקרים, הבנקים זהירים יותר ולא מאשרים החזר של יותר מארבעים אחוזים – כלומר 4,000 ₪ על כל 10,000 ₪ הכנסה נטו.

הבנקים לא יכולים לחרוג מההגבלות בהנחיית בנק ישראל. לעומת זאת גופים שאינם בנקאים יכולים להיות גמישים יותר ולאשר משכנתא חוץ בנקאית גם אם נוטלי המשכנתא לא עומדים בכל התנאים. האפשרות לקחת משכנתא גבוהה יותר מביאה בהכרח לריביות גבוהות יותר בגלל הסיכון היחסי הגבוה. אם אתם בדרך לרכישת הבית החדש שלכם ואם אתם מעוניינים באישור מהיר למשכנתא שאתם צריכים, אתם במקום הנכון. צרו קשר כעת והמומחים של משכנתא משתלמת יחזרו אלים בהקדם להמשך התהליך.