הרפורמה החדשה נוגעת לחיי כל תושבי המדינה, עצמאים ושכירים כאחד. הרפורמה מחייבת את הבנקים לשתף מידע עלינו עם גופים חיצוניים שקיבלו היתר מהמדינה. על פניו נשמע כי הרפורמה אינה נוגעת לחיינו, אך בפועל היא עשויה להשפיע לטובה על ניהול העסק שלנו. לכן, מומלץ להשקיע כמה דקות בקריאת הכתבה ולהבין מה בדיוק אומר החוק החדש וכיצד הרפורמה תסייע לעסק שלנו.

רפורמת הבנקאות הפתוחה – רקע כללי

בשנים האחרונות חלוי שינויים משמעותיים ברגולציה המסדירה את תחום הבנקאות הפתוחה, וזאת על מנת לאפשר ללקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לשתף מידע פיננסי עם צד שלישי כמו חברות פינטק, כלומר עם שחקנים חדשים בשוק שהם אינם בנקים. עד כניסתה לתוקף של הרפורמה הגישה למידע הפיננסי על הלקוחות הייתה נחלתם הבלעדית של הבנקים המסחריים.

הרפורמה החדשה מאפשרת ללקוחות הבנקים לשתף את המידע הפיננסי שלהם עם חברות צד שלישי, כלומר חברות שהן אינן בנקים יוכלו לקבל מאיתנו גישה לחשבון הבנק שלנו ולהציע לנו שירותים בנקאיים בהתאמה אישית. החוק החדש מסדיר את הנושא וכולל הגנות על המידע הפיננסי שלנו לפי סטנדרטים גבוהים במיוחד.

מה אומר החוק?

חוק הבנקאות הפתוחה מבוסס על המודל שאומץ באירופה, הרעיון הבסיסי העומד מאחורי הרפורמה הוא העברת מידע פיננסי על הלקוח לצד שלישי, כל עוד הלקוח נתן את הסכמתו לכך. ב-2015 הפרלמנט האירופי אימץ את תקנות 2PSD כדי לחייב את הבנקים להטמיע ממשקי API לצורך שיתוף הנתונים הפיננסיים עם גופים צד שלישי, ולספק תמיכה לטרנזקציות כספיות באמצעות הממשקים האלו. יש לציין כי המטרות העיקריות של הרפורמה היא להגביר את התחרות בשוק הבנקאות, לעודד חדשנות בשוק הבנקאות המקומי ולהגביר את השליטה של הלקוח במידע הפיננסי אודותיו, 

בנק ישראל פרסם בשנת 2020 את תקן הבנקאות הפתוחה כדי להגדיר את התשתיות הנחוצות לכך ולחזק את שליטת הלקוחות במידע הפיננסי שלהם. הרפורמה מאפשרת לצד השלישי המקבל את הסכמת הלקוח לקבל גישה למידע על התנועות והיתרות בחשבון העובר ושב, ובהמשך הגופים צד שלישי יקבלו גישה גם למידע על תנועות בכרטיסי האשראי הבנקאיים והחוץ בנקאיים ולמידע נוסף על פיקדונות וחסכונות, הלוואות, אשראי, ניירות ערך ועוד.

איך זה מסייע לעסקים?

רפורמת הבנקאות הפתוחה מחזקת את השליטה שלנו במידע הפיננסי אודותינו, היא מאפשרת לנו לקבל שירותים פיננסיים מותאמים אישית, כולל העברת כספים בקלות, וכך אנחנו כבעלי עסקים יכולים לחסוך יותר כסף ולקבל שירותים מתקדמים ואיכותיים יותר שעונים על הצרכים הייחודיים שלנו. הרפורמה החדשה יכולה לסייע לנו בדרכים הבאות:

• תמונה מלאה ומקיפה על המצב הפיננסי שלנו.
• השוואת שירותים מגופים פיננסיים שונים.
• ייזום תשלומים ברמת אבטחה גבוהה יותר.
• שירותים פיננסיים מתקדמים בהתאמה אישית.
• ניטור והתראות חכמות עם המלצה עדכנית לפעולה מסוימת.

הרפורמה צפויה להביא למציאות פיננסית חדשה ותחרותית יותר, היא תסייע לנו העצמאים להתנהל כלכלית בצורה חכמה ויעילה יותר ובנוסף נקבל שליטה מצוינת על ההוצאות ההכנסות בבית העסק באמצעות חיבור המערכת לניהול העסק, כדוגמת המערכת של מורנינג (לשעבר חשבונית ירוקה), ישירות לחשבון הבנק. בנוסף על כך נוכל לקבל המלצות לשירותי פיננסיים שיסייעו לעסק שלנו לשגשג ולהצליח. למעשה, הרפורמה יכולה לסייע לנו להתנהל נכון מבחינה פיננסית ולהפוך את ניהול העסק למשימה פשוטה ויעילה יותר.

כדי להיערך נכון ועל מנת להצטרף למהפכת הבנקאות הפתוחה מומלץ לעדכן את הרשאת שיתוף המידע בחשבון הבנק ולקבוע איזה מידע לשתף ועם מי. לאחר שינוי ההרשאה נוכל לקבל פניות מחברות פינטק מובילות ומגופים פיננסים אחרים לקבלת שירותים מתקדמים ומותאמים אישית, וכך נוכל לשפר את ניהול העסק ולהשיג את היעדים שקבענו.