שלב ראשון: הגדרת הסכום

לפני שבכלל מתחילים בהליכים הרשמיים לצורך קבלת משכנתא יש צורך להגדיר מה גובה הסכום הנדרש מבחינתנו. סכום זה נקבע על פי מספר פרמטרים שונים, ובראשם העלות הכוללת הצפויה של רכישת הנכס (אשר כוללת לא רק את המחיר הנומינלי של הנכס אלא גם הוצאות נלוות דוגמת דמי תיווך, שכר טרחה של עורכי דין ושמאים, עלויות השיפוץ הנדרש וכו'), וההון העצמי העומד לרשותכם.

חשוב להבין כי גובה הסכום הניתן במשכנתא אינו נתון לשיקולו המלא של הבנק. זה מוגבל על ידי החוקים והתקנות של בנק ישראל, המגבילות למשל את הבנקים במימון של עד 75% עבור דירה ראשונה (מה שמצריך הון עצמי של 25% לכל הפחות)

שלב שני: אישור הבנק

לאחר שהגענו לסכום הכללי אותו נרצה ללוות במסגרת המשכנתא וידועים לנו מגוון פרטים רלבנטיים דוגמת סוג הנכס ועלות רכישתו, כלל ההון העצמי הנזיל העומד לרשותנו וכו', ניתן להעביר נתונים אלו אל הבנק על מנת לקבל ממנו אישור עקרוני מקדים בנוגע לקבלת המשכנתא.

שלב זה מצריך לרוב פגישה עם נציגי המשכנתאות של הבנק ממנו אתם מעוניינים ללוות, ומכיוון שמדובר בפגישה מקדימה ובאישור עקרוני בלבד לא תחויבו בשלב זה בהצגת כל המסמכים וכו'. לרוב תידרשו למלא טופס בקשה ולהגיע לפגישה עם כמה שיותר נתונים ופרטים ידועים מראש אותם ביררתם מבעוד מועד. זאת על מנת להעלות למקסימום את סיכוייכם לקבל את אישור הבנק למשכנתא הנכספת

שלב שלישי: אימות פרטים והגשת מסמכים

השלב הבא כולל הגשה של מסמכים שונים המאפשרים לבנק לאמת את הפרטים עליהם הצהרתם ולהרכיב פרופיל אשר יצביע על הסיכויים לכך שתעמדו או לא תעמדו בתשלומי המשכנתא העתידיים. מדובר בהליך פורמאלי, אך בחלק מהותי ומרכזי בתהליך אישור מתן המשכנתא שכן זוהי דרכו של הבנק לבטח את עצמו ולהבטיח כי אינו נותן הלוואה אשר רבים הסיכויים כי לא יקבלה חזרה.

בין הפרטים והמסמכים הנדרשים לרוב בשלב זה ניתן למצוא מסמכי זהות שונים של מבקשי המשכנתא, תדפיסים של חשבון העו"ש ושל הלוואות נוספות קיימות, נסח טאבו של הנכס הנרכש, תלושי שכר אחרונים (לשכירים) או שומת מס אחרונה (לעצמאיים) וכו'

שלב רביעי: חתימה וקבלת המשכנתא

לאחר השלבים הללו מגיע השלב האחרון בו אתם מקבלים בפועל את המשכנתא, וחותמים על המסמכים השונים הנדרשים. בשלב זה תידרשו לספק ביטוח חיים וביטוח מבנה (שני הרכיבים המרכיבים את ביטוח המשכנתא אשר ברכישתו אתם מחויבים על פי חוק), כמו גם שעבודים ומסמכים נוספים על פי אופי העסקה הספציפית עליה אתם חותמים.

תהליך קבלת משכנתא הוא בסיכומו של דבר תהליך יחסית פשוט ומהיר. זאת במידה וניגשים אליו בצורה מסודרת ומפוכחת, ומוכנים לקבל ייעוץ וסיוע מצד אנשי המקצוע המתמחים בתחום. במיוחד כיום, כאשר המצב הכלכלי במדינה רגיש כל כך ורבים מאיתנו חווים קשיים ממשיים, חשוב להכיר את התהליך הנ"ל ולהבין כי ככל שניגש אליו בצורה מיועדת ומפוכחת יותר, כך יקל עלינו לקבל את המשכנתא לה אנו באמת זקוקים. למידע נוסף אודות שלבים בלקיחת משכנתא היכנסו לדף המידע.

שיהיה בהצלחה!