מדוע צריך לבטח את המשכנתא?

משכנתא היא למעשה כספים אותם לווים מהבנק לטווח ארוך בריבית, הצמדה לקרן ובפריסת תשלומים עד ל-30 שנה. המשכנתא יכולה להגיע למימון של עד 75% מערך הדירה ונדרש 25% של הון עצמי כשרוכשים לראשונה דירה. בשל ההלוואה הגדולה והמשמעותית של המשכנתא הבנק דורש בטחונות שבאים לידי ביטוי בביטוח המשכנתא. כלומר, הבנק חייב להגן על ההלוואה שנתן במקרים קיצוניים בהם מקבלי המשכנתא לא יוכלו לעמוד בהחזרים, וכמו כן, בתוקף היות הדירה משועבדת לבנק, גם על המבנה שלה שבפועל שייך לבנק. לפיכך הביטוח חל על מבנה הדירה וביטוח חיים.

מה כולל ביטוח משכנתא?

כפי שנאמר, שני הסעיפים עליהם הבנק דורש לבטח את המשכנתא הם ביטוח מבנה וביטוח חיים.  

• ביטוח חיים - במקרה מוות של אחד מבני הזוג וכדי שלא יהיה נטל על בן הזוג השני, הביטוח יכסה את יתרת המשכנתא. כמו כן, במקרה מוות של שני בני הזוג המבוטחים יהיה כיסוי והדירה תעבור למוטבים שידרשו לשלם את יתרת המשכנתא לבנק. בנוסף, רק במידה ובפוליסת הביטוח יש הרחבה על אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה, ישלם הביטוח את תשלומי המשכנתא. יתר על כן, ביטוח חיים תלוי במצב הבריאותי של הלווה ובגובה המשכנתא. כלומר, הכיסוי של הפרמיה ייקבע לפי גילו של המבוטח, האם מעשן?, ניתוחים בעבר וכדומה. במידה והמצב הבריאותי משתנה בהמשך יש לעדכן את חברת הביטוח ובמידה ומפסיקים לעשן ניתן גם להוזיל עלויות.
• ביטוח מבנה – במקרה ונגרם למבנה הדירה נזק משריפה, רעידת אדמה, הצפה וכדומה, חברת הביטוח שולחת קבלני משנה שיעריכו את הנזק ויתקנו אותו על חשבון הביטוח, מה שמונע הוצאות רבות במידה והמבנה לא היה מבוטח. כמובן רק במקרים של מבנה כמו: קירות, חשמל, צינורות מים, רצפה ועוד, ולא במקרים של איבוד התכולה. לדוגמא: אם פרצה שריפה בדירה והריהוט נשרף לגמרי זה לא יכוסה בביטוח המבנה כיוון שזוהי תכולה וזהו ביטוח נפרד שניתן לעשות באופן עצמאי.

איפה עושים את ביטוח המשכנתא?

בטוח משכנתא ניתן לעשות בבנק. אך כמו שיש לעשות סקר שוק בין הבנקים השונים לגבי גובה המשכנתא, ההחזרים והריביות ולמצוא את הבנק המתאים לכם עם התנאים הטובים ביותר, כך גם יש לבדוק את שוק הביטוחים. לרבות, תשלום ביטוח המשכנתא בבנקים הוא יקר וללא הרחבות כיסויים כמו תכולת דירה למשל, לעומת מה שמציעות חברות הביטוח. לפיכך, יש לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח השונות כמו: הפניקס, הכשרת היישוב, AIG וכדומה ולבקש הצעות מחיר שיתנו לכם מושג לגבי העלויות. השוואת המחירים תאפשר לכם לבחור בביטוח המתאים לכם ביותר ואף להרחיב את הכיסויים לאובדן כושר עבודה, תכולת דירה ועוד. מומלץ לעשות שימוש במחשבון ביטוח דירה של משרד האוצר באתר "האוצר שלי" ולבדוק עלויות, גובה ההשתתפות העצמית ולמצוא חברת ביטוח אמינה שתוכל להוזיל לכם את העלויות. כמו כן, תמיד תוכלו לעבור לחברת בטוח אחרת מבלי לשלם קנסות, כל עוד תמשיכו לבטח את המשכנתא באופן שוטף. יש גם לשים לב שסכומי הביטוח מותאמים ליתרת המשכנתא. כלומר, ככל שתשלום המשכנתא יורד לאורך השנים (לאחר שמפסיקים לשלם את הריביות) , כך גם הבטוח צריך לרדת בהתאמה.