אז מהן בדיוק הלוואות חוץ בנקאיות? והאם הן כדאיות ללווים? אנחנו ננסה לתת כאן תשובות לשאלות האלה.

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא, בפשטות, הלוואה הניתנת על ידי גורם שהוא אינו בנק. במשך עשרות שנים היו הבנקים המקור הכמעט בלעדי לקבלת הלוואות, ואילו כיום ניתן למצוא בין הגופים המספקים הלוואות לציבור הרחב גם את חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וגם חברות פרטיות.

אתר הכלכלה האישית savey.co.il ממפה מספר הבדלים בסיסיים בין הלוואות בנקאיות להלוואות חוץ בנקאיות:

א. שיעור הריבית על ההלוואה בדרך כלל גבוה יותר בהלוואה חוץ בנקאית (מלבד במקרים מסוימים שנפרט בהמשך).

ב. סכום ההלוואה המקסימלי בהלוואות חוץ בנקאיות יהיה בדרך כלל נמוך יותר מאשר בהלוואות בנקאיות, ולא יעבור את איזור ה-30-80 אלף ש"ח להלוואה.

ג. תקופת ההלוואה תהיה קצרה יותר ותעמוד על 5-7 שנים לכל היותר.

ד. דרישת הביטחונות להלוואה תהיה בדרך כלל מחמירה יותר בבנקים, דבר שמהווה יתרון מסויים להלוואות החוץ-בנקאיות.

האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

ראינו שבפרמטרים רבים, ההלוואה הבנקאית עדיפה על ההלוואה החוץ בנקאית. אז מתי יכול להיות כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

ההחלטה לקחת הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתקבל משיקולים של חוסר ברירה – מקרים בהם אין ללווה ברירה אחרת פרט לערוץ החוץ בנקאי, או משיקולי כדאיות – מקרים בהם האופציה החוץ בנקאית פשוט כדאית יותר.

כלל האצבע הוא שככל שההלוואה קטנה יותר, נקודתית יותר ופתאומית יותר, כך יהיה כדאי יותר לקחת אותה בערוץ החוץ בנקאי.

מקרים לדוגמא בהם ייתכן שתהיה עדיפות להלוואה חוץ בנקאית על פני הלוואה בנקאית:

א. שמירה על אובליגו בנקאי – כאשר רוצים לשמור על מסגרת האשראי בבנק, משיקולים עסקיים או כדי לשפר את הסיכויים לקחת הלוואות עתידיות למטרות גדולות וחשובות יותר.

ב. היעדר בטחונות – כאשר הבנק דורש בטחונות גבוהים מדי, שהלווה לא מעוניין או לא יכול להעמיד.

ג. היעדר הון עצמי – כאשר אין ללווה מספיק הון עצמי כדי לעמוד בשיעור המימון שמציע הבנק.

ד. פערי ריבית – כאשר הריבית על ההלוואה החוץ בנקאית נמוכה יותר מהריבית על האוברדראפט או אפילו מהריבית שמציע הבנק (לדוגמא הלוואה מקרן השתלמות, בה הריבית תהיה בדרך כלל נמוכה יותר מאשר בהלוואה בנקאית רגילה).

ה. סירוב למתן הלוואה מהבנק – כאשר הבנק, מכל סיבה שהיא, אינו מאשר את ההלוואה.

למה חשוב לשים לב כשלוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

חשוב לדעת שהלוואה החוץ בנקאית ישנן גם לא מעט נקודות בעייתיות שחשוב להכיר, ושיכולות לעשות את ההבדל בין הלוואה המשפרת את איכות חיי הלווה, להלוואה המשבשת את חייו בצורה קשה לתיקון.

מתי לא לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

א. כשזה מסוכן מדי – חלק מהגופים הנותנים הלוואות חוץ בנקאיות עלולים לנקוט באמצעים מפוקפקים להבטחת כספם. גופים אלה, המוגדרים בדרך כלל תחת המונח "השוק האפור", מאופיינים בריבית גבוהה מאוד במקרים של חוסר עמידה בהחזרי ההלוואה, ובשיטות שהן על גבול הפלילי לגביית כספים.

מגופים אלה, כמובן, לא מומלץ לקחת הלוואה, גם אם המצב הכלכלי אינו מזהיר.

ב. הלוואה למימון ההתנהלות השוטפת – הלוואה חוץ בנקאית (והלוואה בכלל) אינה מומלצת לצורך מימון של הגרעון הקבוע בין ההכנסות וההוצאות השוטפות.

במצב כזה, הכספים המתקבלים מההלוואה הנוספת נעלמים במהירות בעובר ושב, ורק גורמים להחמרה נוספת בתזרים החודשי, ולהמשך ההתדרדרות במעגל החובות הבעייתי.

ג. כשיש אלטרנטיבה טובה יותר – כל זמן שניתן לקבל הלוואה בנקאית בתנאים טובים יותר, שווה לשקול בחיוב לקחת הלוואה בנקאית ולא הלוואה חוץ בנקאית.

סיכום

הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות פתרון טוב למקרים נקודתיים, ובסכומים קטנים יחסית, אך מומלץ לא להסתמך עליהן באופן בלעדי על מנת להיחלץ ממצב כלכלי קשה.

במקרים כאלה – חשוב קודם כל לעשות סדר בהתנהלות הכספית, ולקחת הלוואה, בנקאית או חוץ בנקאית, רק כחלק מתכנית שיקום כלכלית מסודרת.